Реформа системи гарантування вкладів фізичних осіб

Законом встановлюються правові, фінансові та організаційні засади функціонування системи гарантування вкладів фізичних осіб, розширюються повноваження та функції Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (далі - Фонд).

Метою Закону є:

• удосконалення процесу роботи з проблемними банками в Україні шляхом підвищення операційної та економічної ефективності такої роботи;
• прискорення процесу прийняття рішень про виведення неплатоспроможних банків з ринку та виплати гарантованої суми відшкодування, що сприятиме підвищенню загального рівня довіри населення до банківської системи України;
• оптимізація витрат Фонду, пов’язаних із виплатами вкладникам - фізичним особам;
• підвищення захисту прав інших кредиторів банків.
• Закон передбачає:
• запровадження понять "проблемного банку" та "неплатоспроможного банку" із застосуванням кількісних та якісних критеріїв, встановлених законодавством;
• наділення Фонду повноваженнями щодо виведення неплатоспроможних банків з ринку, у тому числі шляхом здійснення тимчасової адміністрації та ліквідації неплатоспроможних банків;
• зменшення строку дії тимчасової адміністрації в неплатоспроможному банку до 3 місяців, впродовж якого приймається рішення щодо виведення банку з ринку найменш витратним для Фонду способом;
• скасування мораторію щодо виплати коштів за вкладами вкладників - фізичних осіб за договорами, строк яких закінчився, та за договорами банківського рахунку. Відповідно до Закону банк зобов’язаний повертати вкладипротягом дії тимчасової адміністрації з дня закінчення строку дії договору або з дня вимоги (за вкладами на вимогу, за поточними чи картковими рахунками) в межах суми, що гарантується Фондом. У разі відсутності ліквідних активів у банку, у який введено тимчасову адміністрацію, та неможливості повернення ним зазначених вкладів протягом семи робочих днів Фонд надає такому банку позику виключно для розрахунків за вищезазначеними вкладами;
• скорочення терміну початку виплат відшкодування за вкладами неплатоспроможних банків з 2 місяців до 7 днів з моменту прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідації банку.

Національний банк України (далі - НБУ) продовжуватиме виконувати функції з банківського регулювання і пруденційного нагляду та застосовуватиме всі існуючі заходи впливу, передбачені Законом України "Про банки і банківську діяльність". Також НБУ виявлятиме проблемні та неплатоспроможні банки відповідно до критеріїв, встановлених законом та додатково нормативно-правовими актами НБУ.

НБУ зобов’язаний прийняти рішення про віднесення банку до категорії проблемнихза умови його відповідності хоча б одному з таких критеріїв:

• банк допустив зменшення розміру регулятивного капіталу та/або нормативів капіталу банку, встановленого законом та/або нормативно-правовими актами НБУ, на 10 і більше відсотків протягом звітного місяця;
• банк не виконав вимогу вкладника або іншого кредитора, строк якої настав пять і більше робочих днів тому;
• системне порушення банком законодавства, що регулює питання запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансуванню тероризму;
• банк порушив вимоги законодвства щодо порядку подання та/або оприлюднення звітності, в тому числі подав Національному банку України та/або оприлюднив недостовірну звітність, що призвело до суттєвого викривлення показників фінансового стану банку;
• систематичне незабезпечення ефективності функціонування та/або адекватності системи управління ризиками, що створює загрозу інтересам вкладників чи інших кредиторів банку.

НБУ зобовязаний прийняти рішення про іднесення банку до категорії неплатоспрможних у разі:

• неприведення банком своєї діяльності у відповідність з вимогами законодавсва, у тому числі нормативно-правових актів Національного банку України після віднесення його до категорії проблемних, але не пізніше ніж через 180 днів з дня визнання його проблемним;
• зменшення розміру регулятивного капіталу або нормативів капіталу банку до однієї третини віл мінімального рівня, встановленого законом та/або нормативно-правовими актами Національного банку України;
• невиконання банком протягом десяти робочих днів поспіль 10 і більше відсотків своїх зобовязань перед вкладниками та іншими кредиторами.

Фонд матиме виключні функції щодо здійснення тимчасової адміністрації та ліквідації неплатоспроможних банків.

Виведення неплатоспроможного банку з ринку здійснюватиметься шляхом використання одного з таких способів:

• ліквідація банку та відшкодування з боку Фонду коштів за вкладами фізичних осіб;
• ліквідація банку з передачею/продажем його активів і зобов’язань, зокрема всієї суми вкладів, що гарантується Фондом, платоспроможному банку;
• передача/продаж активів і зобов’язань, зокрема всієї суми вкладів, що гарантується Фондом, платоспроможному банку з подальшим відкликанням банківської ліцензії та ліквідацією неплатоспроможного банку;
• утворення перехідного банку (bridge bank) шляхом переведення йому працюючих активів і визначених зобов’язань неплатоспроможного банку, зокрема, всієї суми вкладів, що гарантується Фондом, з подальшим його продажем інвестору та ліквідацією неплатоспроможного банку;
• продаж цілого неплатоспроможного банку інвестору.

У разі віднесення банку до категорії неплатоспроможних, Фонд запроваджує тимчасову адміністрацію такого банку та призначає у такий банк уповноважену особу, яка має бути виключно працівником Фонду.

Протягом 30 днів з дня початку тимчасової адміністрації виконавча дирекція Фонду затверджує план врегулювання з обов’язковим дотриманням принципу найменших витрат для Фонду. За рішенням виконавчої дирекції Фонду цей строк може бути подовжений до 30 днів.

Спосіб виведення неплатоспроможного банку з ринку завжди обиратиметься за принципом найменших витрат з можливістю надання з боку Фонду фінансової підтримки приймаючому банку. Така фінансова підтримка з боку Фонду може включати надання позики, видачі гарантії, надання поворотної або безповоротної фінансової допомоги, надання коштів на умовах субординованого боргу приймаючому банку або банку, до якого приєднується (з яким зливається) перехідний банк.

Очікувані результати від реформування системи гарантування вкладів фізичних осіб:

• підвищення загального рівня довіри вкладників до банківської системи України, що є головною передумовою мобілізації необхідних довгострокових ресурсів для забезпечення сталого економічного розвитку, високого рівня життя та соціального захисту найбільш вразливих верств населення України;
• підвищення ефективності системи фінансової безпеки України через функціональне збалансування та ефективне взаємодоповнення системи пруденційного регулювання і нагляду;
• сприяння мінімізації впливу негативних зовнішніх явищ та факторів на українську банківську систему;
• підвищення інституційного рівня захищеності інтересів вкладників та кредиторів банків;
• оптимізація витрат Фонду, пов’язаних із виплатами вкладникам - фізичним особам у разі настання недоступності вкладів.

НБУ та Фонд мають внести усі необхідні зміни та сформувати відповідну нормативно-правову, договірну та інституційну бази для реалізації Закону протягом 6 місяців з дати його опублікування. Також, у цей період має бути проведена організаційна та функціональна трансформація Фонду відповідно до ухвалених законодавчих змін та Плану інституційного розвитку Фонду, який охоплюватиме заходи в сферах кадрового забезпечення, навчання та розвитку персоналу, інформаційних технологій та фінансування.

Довідка:

За період діяльності Фонду можна зробити висновки про позитивний вплив системи гарантування вкладів на розвиток банківського сектора та її вагомий внесок у стабільність фінансової системи країни. Так, порівняно із 2000 роком:

- чисельність вкладників в учасниках (тимчасових учасниках) Фонду зросла у 7,6 разів до 35 млн. осіб;

- обсяг вкладів зріс у 76,4 разів до 282,6 млрд. грн.;

- середній розмір вкладу зріс від 806 до 8072 грн.

З моменту заснування Фонду (1998 р.) до теперішнього часу розмір відшкодування за вкладами Фондом було збільшено в 300 разів і на сьогодні він складає 150 000 грн. Даний розмір гарантованої суми відшкодування значно (більш ніж у 18 разів) перевищує розмір середнього вкладу та захищає інтереси 99,2%вкладників.

За час існування Фонду виплати гарантованих сум відшкодувань здійснювались вкладникам 28 банків, в яких відкликано банківську ліцензію. Всього в межах гарантованого розміру відшкодування отримали більше як 353 тисячі вкладників на загальну суму 4,13 млрд. грн. Найбільший обсяг виплат був здійснений у період 2008 - 2010 роки - майже 3,5 млрд. грн.

Фінансові ресурси Фонду з 2000 року зросли більше ніж у 70 разів і станом на 01.04.2012 досягли 5 312,0 млн. грн.

Станом на 01 квітня 2012 р. кількість учасників Фонду становить 171, кількість тимчасових учасників - 3.