Кредитна історія — це дані про те, як часто ви позичаєте кошти у банку і наскільки дисципліновано їх повертаєте. Погана кредитна історія свідчить про низький рівень фінансової відповідальності людини.
ЇЇ використовуть кредитні установи, щоб зрозуміти, чи варто давати вам гроші у борг та на яких умовах. Якщо історія погана, вам буде відмовлено у кредиті. Є кілька поширених помилок, які можуть погіршити вашу кредитну історію:
1. Ви не платите за кредитами
Поганим сигналом є, якщо пауза в платежах триває понад три місяці або банк в судовому порядку намагався стягнути кошти з позичальника. Це може свідчити про те, що прострочення повториться. Тому наступний кредит можете не отримати. Зважаючи на це, потрібно заздалегідь тверезо оцінити свою платоспроможність і переконатися, що виплачувати кредит вам під силу.
2. Ви накопичуєте борги
У кредитну історію потрапляють не лише дані про позики. Тут також будуть відображені борги зі плати за ЖКП, аліментів, штрафів. Правда, це тільки в разі, якщо ці несплати підтверджені судовим рішенням і не виконані протягом 10 днів. Гасіть свої борги вчасно!
3. Ви подаєте занадто багато заявок на кредит
У кредитній історії відображається загальна кількість заявок, а також число схвалених та відхилених. Банк вважатиме статистику поганою, якщо заявок занадто багато, особливо в короткий проміжок часу, та багато відхилених заявок. Якщо інші організації не довірили вам свої гроші, то і цьому банку треба насторожитися. Спочатку вивчіть умови, що пропонують різні банки, і зверніться в один з них. Якщо відмовлять — в ще один. Але відразу подавати кілька заявок в надії, що десь позику схвалять, — програшна стратегія.
4. Ви часто змінюєте персональні дані
Персональна інформація змінюється в кредитній історії кожного разу, як вона оновлюється в заявках. Але якщо ви робите це раз на три місяці, це виглядає більш ніж підозріло. Спробуйте при спілкуванні з менеджером банку заздалегідь розповісти з якої причини ваші дані так часто змінювались.
5. У вас занадто багато активних кредитів
Банк звертає увагу на те, скільки ви платите щомісяця, щоб розрахувати гранично допустиме навантаження. Чим більшу частину своїх доходів ви витрачаєте на погашення кредитних боргів, тим ви найменш бажаний клієнт. Варто орієнтуватися на цифру до 50% від заробітку. Коли ваші щомісячні зобов'язання перевищують половину доходу, ви в зоні ризику. Варто переглянути свою фінансову поведінку і подумати, як розрахуватися з кредитами швидше.
6. Ви зловживаєте мікрокредитами
Якщо ви частий клієнт мікрофінансових організацій (МФО), у банків може виникнути сумнів щодо вашої платоспроможності, якщо ви постійно берете гроші під величезний відсоток у МФО замість того, щоб звернутися до них. Користуйтеся мікрокредитами лише тоді, коли інші варіанти відсутні.
7. Ви погашаєте кредити достроково
Це не помилка, але банку може не сподобатися, що ви не даєте йому заробити на вас, як вони запланували. З іншого боку, якщо ви взяли кредит і віддали його достроково, ви все одно принесли прибуток банку. Якщо вас це турбує, намагайтеся гасити достроково тільки великі кредити, а дрібні погашайте за графіком. У останніх переплата не така велика.
8. Ви не перевіряєте кредитну історію
Не завжди якість кредитної історії залежить від ваших дій. Іноді вона може зіпсуватися з наступних причин: проблеми з персональними даними, шахраї, які набрали кредитів на ваше ім'я та помилки кредитора. Періодично варто перевіряти кредитну історію. «Фінансове досьє» українців зберігається в Бюро кредитних історій. Закон дозволяє безкоштовно перевіряти кредитну історію один раз на 12 місяців. Якщо до неї потрапили неправдоподібні дані, у вас є право оскаржити інформацію і домогтися виправлень.
9. Ви не берете кредити
З точки зору здорового глузду це найправильніша стратегія. Але ми говоримо про кредитну історію, і якщо вона порожня, то це виглядає підозріло. Банк отримує дані про потенційного позичальника і розуміє, чого від нього приблизно очікувати. Якщо ви готові на певні жертви заради поліпшення історії, можете купити в кредит щось невелике. Але можна обійтися і кредитною карткою.
10. Ви судитеся з кредиторами
Якщо ви з банком розв'язували спірні питання в суді, то інформація про це може виявитися в кредитній історії. Такі дані не потрапляють в базу автоматично - про це повинен подбати ваш опонент. Для інших кредитних установ це буде сигнал, що ви проблемний клієнт.
Інструкція*
