Обираючи спосіб розміщення вкладу у банку вкладник цікавиться інформацією про процентні ставки за вкладами, умовами розміщення вкладу та чи захищені його гроші, якщо банк збанкрутує.
На прийняття рішення щодо умов розміщення власних коштів в банківській установі впливають такі критерії: вид вкладу, його строк, валюта та фінансовий стан обраного банку. Важливим також є вибір процентної ставки за депозитом, бо від цього залежить дохід вкладника від розміщення коштів.
Щоб обрати найкращий та найзручніший для себе варіант, варто знати, що таке депозит.
Депозит або банківський вклад - це кошти, які банк приймає від вкладника згідно з угодою та зобов’язується виплатити вкладнику всю суму вкладу та нараховані на неї відсотки, або дохід в іншій формі.
Такий вклад може бути у гривні або іноземній валюті, розміщуватись безстроково – на депозиті на вимогу, або на визначений строк – на строковому депозиті: на місяць, 3 місяці, півроку, рік тощо.
Після закінчення терміну вкладу ви можете забрати депозит та нараховані відсотки або продовжити депозит на інший термін. Вивчаючи пропозиції банків, вкладник також стикається з новими термінами, які визначають умови розміщення коштів і величину одержуваного доходу.
Суть поняття капіталізації відсотків за вкладом досить проста: накопичені за регулярні проміжки часу відсотки додаються до основної суми вкладу. Розмір депозиту при цьому збільшується, і наступне нарахування відсотків відбувається вже на більшу суму. Це означає, що ваші відсотки приносять відсотки, тому ваші заощадження з часом ростуть швидше.
Якщо на вашому депозитному рахунку є капіталізація відсотків, банк розрахує відсотки, отримані за вашим депозитом, наприкінці зазначеного періоду (наприклад, місяця або кварталу) і додасть їх до вашого основного балансу. Новий залишок стане основою для нарахування відсотків наступного періоду.
Розглянемо приклад отримання вкладником доходу від депозиту з капіталізацією в кінці терміну розміщення коштів. Згідно умов такого договору відсотки нараховуються за календарний місяць з дати відкриття вкладу по дату, що передує даті відкриття. Капіталізуються відсотки до основної суми вкладу кожного місяця в дату відкриття. Наприклад, депозит відкритий 15 січня на суму 10 000 гривень, нарахування відсотків з 16 січня по 14 лютого.
Капіталізація нарахованих відсотків з вирахуванням податків —15 лютого. З 16 лютого відсотки будуть нараховуватися вже на капіталізовану суму (10 000 гривень плюс відсотки).
В разі, якщо мова йде про безстроковий депозит з капіталізацією, відсотки нараховуються за календарний місяць. Тобто капіталізація відсотків до основної суми вкладу відбувається в перший робочий день місяця, наступного за місяцем нарахування. Наприклад, депозит відкритий 15 січня на суму 10 000 гривень, нарахування відсотків з 16 по 31 січня. Капіталізація нарахованих відсотків з вирахуванням податків відбудеться 1 лютого. Надалі відсотки нараховуються з 1 по 28 лютого, а капіталізуються в перший робочий день березня.
Цей процес буде тривати до кінця терміну депозиту, коли вкладник зможе зняти накопичену основну суму та відсотки або поновити депозит.
Для вкладника складність вибору зазвичай полягає у необхідності порівнювати пропозиції різних банків та депозитні продукти з різною відсотковою ставкою щоб знайти той, який пропонує найкраще поєднання відсоткової ставки, терміну депозиту та частоти капіталізації відсотків для досягнення власних фінансових цілей. Для цього зручно скористатись депозитним калькулятором на сайті банку або звернутись до працівника банку та отримати повний розрахунок за обраною депозитною програмою.
Інструкція*
