По черзі: хто та коли отримує виплати від Фонду гарантування вкладів фізичних осіб?

ПРЕСРЕЛІЗ    

«Коли я отримаю свої гроші?» - це одне з ключових питань, яке цікавить фізичних та юридичних осіб, кошти яких опинилися у неплатоспроможному банку, в якому запроваджено процедуру ліквідації. Тому Фонд гарантування вкладів підготував матеріал-роз’яснення, у якому надається ключова інформація про гарантовані відшкодування коштів за вкладами та задоволення вимог кредиторів. 

Гарантовані виплати

Гарантовані виплати вкладникам – це перше, що починає виплачувати Фонд гарантування вкладів, коли неплатоспроможний банк потрапляє під його управління. Відшкодовуються кошти, які знаходяться на депозитних та поточних рахунках фізичних осіб та ФОП, але не більше суми граничного відшкодування коштів за вкладом, визначеної законом.

На період дії воєнного стану в Україні та трьох місяців після його припинення чи скасування Фонд гарантування вкладів відшкодовує 100% суми вкладу (разом з нарахованими відсотками), розміщеного в банку, рішення про віднесення якого до категорії неплатоспроможних або ліквідацію ухвалені протягом дії воєнного стану. Через три місяці з дня, наступного за днем припинення чи скасування воєнного стану, гарантована сума за вкладами становитиме не менше  600 тис грн.

До коштів, що відшкодовуються, належать вклади, пенсії, зарплати, стипендії, вимоги вкладників за іменними ощадними (депозитними) сертифікатами банку, виданими до 30 червня 2021 року, тощо.

Відповідно до закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» (Далі-Закон) відшкодування вкладів починається не пізніше 20-го робочого дня з дня початку процедури виведення банку з ринку (для банків, база даних про вкладників яких містить інформацію про більше ніж 500 000 рахунків, - не пізніше 30-го робочого дня). Однак, виходячи з практики Фонду, здійснення цих виплат розпочинається набагато швидше.

Надсилати до Фонду заяви чи будь-які інші документи для отримання відшкодування за вкладом, не потрібно. Отримати виплати можна трьома способами: через додаток «Дія», дистанційно через банк-агент, або ж безпосередньо у банку-агенті чи у одному з його відділень.

* Звертаємо увагу, що  Фонд не гарантує кошти: передані банку у довірче управління; за вкладом менше 10 грн; розміщені на вклад пов’язаною з банком особою (або особою, що була такою протягом року до визнання банку неплатоспроможним),  у тому числі власником істотної участі; особою, що надавала банку професійні послуги як аудитор, оцінювач (або особою, що була такою протягом року до визнання банку неплатоспроможним); вклади за договорами на неринкових умовах; передані в заставу за кредитним договором; вклади у філіях іноземних банків; у банківських металах; кошти, які розміщені на рахунках, на які накладено арешт, кошти осіб, що перебувають під санкціями. 

Також зазначимо, що Фонд має право не включати до розрахунку гарантованої суми відшкодування коштів за договорами банківського рахунка до отримання в повному обсязі інформації про операції, здійснені платіжною системою (внутрішньодержавною та міжнародною).

(стаття 26 Закону)

Виплати кредиторам

До кредиторських вимог належать кошти, які не відшкодовуються Фондом як гарантовані виплати, наприклад вклади фізичних осіб у сумі, що перевищує суму гарантування, залишки на депозитних та поточних рахунках юридичних осіб.

Відповідно до Закону є 11 черг вимог кредиторів (стаття 52). Далі – детальніше про ключові черги та порядок погашення кредиторських вимог фізичних та юридичних осіб.

У четверту  чергу Фонд задовольняє вимоги кредиторів, до яких  належать вимоги вкладників-фізосіб і ФОП, вклади яких перевищують гарантовану суму. Важливо, що на період дії воєнного стану в Україні та три місяці після його припинення чи скасування, враховуючи, що держава гарантує 100% суми вкладу, до цієї черги наразі включаються наступні вимоги кредиторів:

• вимоги вкладників, майнові права за вкладами яких передані банку в заставу як засіб виконання позичальником або майновим поручителем зобов'язань, що виникли на підставі укладених з банком кредитних договорів (у повному обсязі вкладу до дня виконання зобов'язань);
• вимоги вкладників, рахунки та кошти яких були обмежені на розпорядження (арештовані), відповідно до вимог законодавства.

До шостої черги належать вимоги фізосіб  і ФОП, платежі яких або платежі на ім'я яких заблоковано у зв’язку з початком процедури виведення банку з ринку. Зокрема, це вимоги, які виникли в результаті здійснення банком операцій без відкриття поточного рахунку, а саме:

• прийняті банком (до визнання неплатоспроможності) та не перераховані платежі на користь третьої особи (за товари, послуги, державне мито, судовий збір, страховий платіж тощо), у тому числі сплачена комісія за послугу, яка не виконана банком;
• прийняті банком та не перераховані міжнародні грошові перекази, у тому числі сплачена комісія;
• кошти, що надійшли до банку до початку ліквідаційної процедури на рахунок, на якому обліковуються кошти до з'ясування, де платником була фізична особа, та які не були зараховані належним отримувачам.

Фактично, це платежі, які «застрягли» на транзитних рахунках та які банк не перерахував адресату.

До сьомої черги включаються вимоги інших вкладників фізичних осіб і ФОП, які не задовольнили до цього, а також юридичних осіб клієнтів банку, зокрема:

• вимоги кредиторів юридичних осіб;
• вимоги вкладників, кошти яких залучались банком на індивідуальній основі з метою отримання від банку відсотків за договорами, укладеними на умовах, що не є ринковими;
• вимоги вкладників у межах вкладу до 10 гривень;
• вимоги вкладників за ощадними (депозитними) сертифікатами банку на пред'явника, виданими до 30 червня 2021 року;
• вимоги юридичних осіб за ощадними та депозитними сертифікатами банку;
• вимоги кредиторів – фізосіб і ФОП та юридичних осіб за вкладами у банківських металах;
• вимоги за зобов'язаннями банку із сплати податків і зборів, що виникли під час проведення ліквідації (в межах ліквідаційної процедури);
• кошти, що надійшли до банку на рахунок, на якому обліковуються кошти до з'ясування, де платником була юридична особа, та які не були зараховані належним отримувачам цих коштів із завершенням технологічного циклу;
• кошти на рахунках клієнтів банку - юридичних осіб, що були обмежені на розпорядження (арештовані), відповідно до вимог законодавства.

Найбільшу частку у цій черзі за обсягом виплат займають саме юридичні особи.

До восьмої черги належать будь-які інші вимоги кредиторів банку, крім вимог за субординованим боргом, зокрема:

• вимоги за зобов'язаннями банку із сплати податків і зборів, що виникли до прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку;
• вимоги фізичних осіб за депозитними сертифікатами банку.

Дев'ята черга – це вимоги кредиторів, пов’язаних з банком осіб.

Оскільки, вимоги кредиторів задовольняють за рахунок коштів, які Фонд отримує в процедурі ліквідації банку в тому числі від продажу активів банку (ліквідаційної маси). Задоволення вимог  кожної з черг кредиторів залежить від якості цих активів. Якщо вони низької якості (наприклад, кредити без забезпечення, кредити з великим строком прострочення виконання зобов’язань, «сміттєві» цінні папери, неліквідне нерухоме майно і т. д.) ­– отриманої від продажу суми може не вистачити на повне задоволення вимог кредиторів. В такому разі задоволення вимог кредиторів буде пропорційним до сум, що належать кожному кредитору однієї черги. А вимоги кожної наступної черги погашаються після погашення вимог попередньої черги.

Як кредиторам отримати кошти в період дії воєнного стану? 

Відповідно до норм законодавства упродовж 30 днів з дня опублікування Фондом відомостей про ліквідацію банку в газеті «Голос України» або «Урядовий кур’єр» кредитори мають право заявити свої вимоги до банку. Для цього на адресу, вказану в оголошенні про початок процедури ліквідації банку, необхідно направити письмову заяву. Також подати свої кредиторські вимоги можна безпосередньо за місцезнаходженням банку/відокремленого підрозділу банку. Після цього на основі поданих даних Фонд складає реєстр акцептованих вимог кредиторів.

Разом з тим, з метою задоволення вимог якомога більшої кількості кредиторів під час війни,  Фондом встановлюються особливості щодо формування реєстрів кредиторів окремих банків. Так, на підставі відповідного рішення виконавчої дирекції Фонду,  формування реєстрів акцептованих вимог кредиторів банків, які потрапили до Фонду в період дії воєнного стану може відбуватись  на основі балансових даних таких банків. У такому разі, не пізніше як за 20 днів після затвердження таких реєстрів, повідомлення про необхідність подання кредиторами цих банків заяв або листів (підписаних власноруч або із застосуванням КЕП) із зазначенням реквізитів отримувачів коштів розміщуються на сторінках банків в мережі Інтернет, а також у газетах «Урядовий кур’єр» або «Голос України». У заяві кредитор, серед іншого, має  вказати   найменування та код його банку та  рахунок, на який мають бути перераховані кошти. 

Заяви подаються у письмовому вигляді на адресу банку або Фонду, або у електронному вигляді, на вказану в оголошенні електронну адресу.

В період дії  воєнного стану у банках, процес виведення з ринку яких почався під час війни, прийом заяв кредиторів припиняється не пізніше, як за 45 днів до планової дати складання Фондом ліквідаційного балансу. Повідомлення про кінцеву дату прийому заяв розміщується заздалегідь на сторінці банку в мережі Інтернет, а також у газетах «Урядовий кур’єр» або «Голос України»

Зверніть увагу, вимоги, що заявлені після закінчення встановленого строку, вважаються погашеними.