Поширені питання про врегулювання неплатоспроможних банків

Загалом це означає, що за рішенням НБУ банк, який суттєво порушив встановлені вимоги для здійснення банківської діяльності. На цей випадок всі українські банки, які залучають кошти фізичних осіб, зобов’язані застрахувати своїх вкладників у Фонді. У кожному договорі з вкладником або кредитором банк має зазначити, що розміщені у банку кошти гарантуються Фондом відповідно до законодавства, а також розмістити відповідну інформацію у кожному своєму відділенні.

Рішення про неплатоспроможність банку НБУ приймає самостійно. Після отримання рішення про визнання банку неплатоспроможним Фонд діє у двох напрямках. По-перше, він у встановлений законом строк починає виплату гарантованого відшкодування за вкладами. По-друге, Фонд діє як тимчасовий адміністратор з метою збереження активів і пошуку найкращого шляху врегулювання неплатоспроможності. 

Незалежно від способу виведення банк з ринку Фонд розпочне виплату гарантованого відшкодування у строк, встановлений законом - 20 або 30 (для крупних банків) робочих днів.

З 2012 року Фонд забезпечив виплату гарантованого відшкодування вкладникам більше 100 неплатоспроможних банків на загальну суму більше __ мільярдів грн.

Жоден вкладник не втратив жодної копійки свого вкладу у межах гарантованої суми, починаючи з 200_ року.

Інформація про Фонд, яка присутня у кожному українському банку, - це символ впевненості українців у захищеності своїх заощаджень.

Спосіб виконання Фондом зобов’язань за невиплаченими вкладами залежить від обраного способу врегулювання. Тобто Ви можете отримати гарантоване відшкодування до початку врегулювання або:

Фонд може продати банк іншому власнику, який матиме 1 місяць на виправлення фінансового стану банку. У цей час підлягають виплаті лише кошти на поточних рахунках і вклади, строк яких закінчився. Після докапіталізації банку інвестором має бути відновлено повний доступ до всіх вкладів та інших банківських послуг на умовах укладених договорів з неплатоспроможним банком.

Фонд також може залучити інший банк, зацікавлений у нових клієнтах, – приймаючий банк. Якщо Ви не отримали гарантоване відшкодування до дати передання, то Фонд, керуючись черговістю кредиторів, визначить перелік вкладів, що підлягають переданню, і переведе відповідні вклади або їх частину у приймаючий банк. Під час такого переведення приймаючий банк самостійно відкриє Вам рахунки і розмітить передані йому Ваші кошти на тих самих умовах, на яких вони були розміщені у неплатоспроможному банку. Фонд не запитуватиме Вашу згоду на здійснення такої операції і самостійно здійснить всі належні заходи.

Як отримати кошти у новому банку, описано тут. Вимоги за вкладами, які не попали у черги кредиторів, що підлягають переданню приймаючому банку, залишаються у неплатоспроможному банку і будуть задовольнятись під час його ліквідації за рахунок розпродажу непереданого майна банку.

також Фонд може створити перехідний банк і передати кошти вкладників і кредиторів банку разом з майном неплатоспроможного банку у цей перехідний банк. Після цього перехідний банк продається інвестору. Цей спосіб нагадує комбінацію двох попередніх і тому потребує більшого часу. У такому разі інвестор має до 3х місяців для приведення фінансового стану перехідного банку у відповідність до вимог законодавства. Протягом цього часу виплачують тільки кошти з поточних рахунків і депозити, строк яких закінчився. Через три місяці після створення перехідний банк має стати звичайним банком і надавати Вам послуги відповідно до договору, який Ви укладали з неплатоспроможним банком. Жодних дій з Вашого боку також не вимагається аж до моменту, коли Ви отримаєте запрошення пройти ідентифікацію у перехідному банку.

якщо з ринку виводиться системно важливий банк і держава погодилась його придбати, то за рішенням Кабінету Міністрів України частина вкладів, що належали акціонерам, іншим пов’язаним з банком особам, підсанкційним особам і т.п., може бути конвертована в акції банку або списана. Такі вклади не гарантуються Фондом і у цьому випадку не повертаються. Іншим вкладникам та кредиторам буде відновлено доступ до їх рахунків з дати придбання всіх акцій банку державою;

якщо ж покупця на системно важливий банк чи його активи не знайшлось і держава не схвалила рішення про участь у врегулюванні, а ліквідувати його неможливо, то Фонд має право самостійно створити перехідний банк, передати йому всі або частину коштів вкладників і кредиторів і протягом двох років шукати для банку нового власника. Такий банк одразу після передання йому зобов’язань неплатоспроможного банку має відповідати всім вимогам банківського законодавства і виконувати всі договори з вкладниками.

останнім і найбільш поширеним варіантом виведення банку з ринку є його ліквідація з виплатою Фондом гарантованого відшкодування. У цьому випадку кошти, що не гарантуються, погашаються за рахунок реалізації майна банку під час процедури ліквідації.

Приклади виведення з ринку у різні способи описані тут.

Як визначається сума вкладів, що передається в інший банк

Вклади неплатоспроможного банку передаються приймаючому або перехідному банку виключно разом з активами неплатоспроможного банку – кредитним портфелем, цінними паперами, банківською нерухомістю тощо. Фонд зазвичай дозволяє учасникам відкритого конкурсу самостійно обирати собі активи, які вони хочуть отримати. Тому заздалегідь неможливо сказати, який обсяг майна (активів) буде передано і яка частина майна і зобов’язань залишиться у неплатоспроможному банку.

Водночас, сума переданих вкладів та інших зобов’язань завжди дорівнює вартості переданого майна (активів). Тобто, чим більше приймаючий банк або інвестор перехідного банку захоче отримати активів неплатоспроможного банку, тим більшу суму зобов’язань Фонд зможе передати.

Невиплачені Фондом гарантовані вклади (у межах гарантованої суми) завжди передаються першочергово і повністю. Інші зобов’язання Фонд може передати приймаючому або перехідному банку повністю або частково. Як отримати переданий вклад у приймаючому банку зазначено тут.

Та частина зобов’язань, яка не була передана приймаючому або перехідному банку, підлягає погашенню за рахунок розпродажу залишків майна неплатоспроможного банку під час ліквідації неплатоспроможного банку.

Черговість кредиторів

Для передання зобов’язань згідно закону діє принцип черговості кредиторів. До перших двох черг кредиторів належить заборгованість банку за заподіяну шкоду життю та здоров’ю громадян та з виплати заробітної плати. Невиплачені Фондом гарантовані вклади також мають найвищий пріоритет і повинні бути передані повністю (у межах гарантованих сум). Потім, за можливості, передаються решта вкладів непов’язаних з банком фізичних осіб, потім – вимоги НБУ, потім - юридичних осіб та інші зобов’язання. До останніх черг кредиторів належать зобов’язання пов’язаних з банком осіб (акціонерів, керівництва і т.п.).

Зобов’язання, в заставу яких банком передане його майно, передаються разом з заставленими активами (якщо на них є попит) позачергово із збереженням первісного обтяження.

 Якщо Фонд встиг виплатити частину гарантованого відшкодування за вкладами до моменту передання приймаючому або перехідному банку, то Фонд стає у черзі на місце погашених ним вкладів.

Фонд має право оцінити майно банку за власною методикою, проте на практиці завжди залучає незалежних суб’єктів оціночної діяльності. Фонд порівнює цінові пропозиції учасників відкритого конкурсу на обрані ними активи з прогнозним чистим доходом від реалізації цього майна, який може бути отриманим у разі продажу за оціночною ціною. При цьому враховуються прогнозні витрати під час здійснення ліквідаційної процедури та можливі строки реалізації майна.

Якщо запропонована учасником конкурсу ціна нижча за майбутній чистий дохід, то Фонд відхиляє таку конкурсну пропозицію через її невідповідність найменш витратному способу. У такому разі вкладникам та іншим кредиторам вигідніше, щоб Фонд сам продавав майно протягом ліквідаційної процедури і за рахунок цих коштів погашав вимоги кредиторів банку.

Якщо ж запропонована ціна достатньо висока, то майно передається приймаючому або перехідному банку за цією запропонованою переможцем конкурсу ціною.

 Це забезпечує погашення максимально можливої суми зобов’язань банку.

Закон передбачає, що під час воєнного стану в Україні та протягом 3 місяців після його припинення Фонд гарантує всю суму вкладу фізичної особи. Тобто, до кінця війни діє норма, що вкладнику-фізичній особі, який не підпадає під встановлені законом виключення (акціонери, керівники банку і т.п.), буде повернуто Фондом або переведено у інший банк всю суму вкладу, незалежно від його розміру.

Після скасування воєнного стану гарантована сума складатиме 600 000,00 грн. на одного вкладника-фізичну особу в одному банку (незалежно від кількості вкладів в цьому банку).

Заборгованість перед юридичними особами Фондом не гарантуються і погашається у процесі ліквідації/передається іншому банку згідно черговості кредиторів.

У разі передання Ваших коштів Фондом у приймаючий або перехідний банк Закон вимагає від банку заново здійснити процедуру ідентифікації вкладника (кредитора). Це потрібно, щоб Ваші кошти випадково не віддали іншій особі. Така процедура може бути здійснена Вашим новим банком у віддаленому режимі з використанням відповідних ІТ-засобів або безпосередньо у банківському відділенні.

Після цього Ви можете розпоряджатись Вашими коштами відповідно до умов договору, який Ви укладали з неплатоспроможним банком. Умови договору зберігаються після передання, внесення змін до договорів не вимагається законом. Дочекайтесь відповідного повідомлення приймаючого чи перехідного банку і погодьте з ним спосіб та дату Вашої ідентифікації або звернуться у будь яке його відділення.

Умови передання вкладів забезпечують, щоб приймаючому чи перехідному банку було не вигідно затягувати час на ідентифікацію вкладників. Проте, зважаючи, що одночасно можуть передаватись десятки тисяч вкладів, повідомлення може прийти через деякий час. Приймаючий банк може запропонувати Вам добровільно укласти новий договір на інших умовах, а Ви можете погодитись або відмовитись.

Фонд гарантування розміщує на своєму офіційному сайті інформацію про запровадження тимчасової адміністрації, про переможця відкритого конкурсу і про основні етапи виконання плану врегулювання. Окремо Фонд повідомляє про початок виплати гарантованого відшкодування.

Також у разі врегулювання із залученням приймаючого банку або інвестора, Фонд сам розміщує офіційне повідомлення і зобов’язує приймаючий банк/інвестора якнайшвидше проінформувати кожного вкладника (кредитора) і надати їм подальші інструкції. Таке повідомлення може бути надіслане поштою, електронною поштою, шляхом відправлення SMS тощо відповідно до контактних даних, наданих Вами неплатоспроможному банку або шляхом розміщення інформації на сайті банку

Також Ви завжди можете звернутись на гарячу лінію Фонду чи відповідного банку.